一组数据提供了佐证———今年前3个月，全市新增贷款已经接近去年全年新增贷款的总额，但是只有不到三分之一流向制造业和服务业，其中用于中小企业的更是不到30%。

　　另一个事实是，近年来，南京中小企业发展迅猛，在全市经济中的分量举足轻重：数量占全市企业总数的98%以上，吸纳全社会就业人口80%以上，税收贡献率达全市的80%以上。

　　这表明，帮助中小企业解决融资困难刻不容缓；帮助中小企业渡过融资难关对南京保增长、保就业意义重大。

　　中小企业融资难的症结，是中小企业缺少质押物，银行有钱不敢贷。这一矛盾就像童话中阿里巴巴面对着那个秘密宝藏的洞门，他得知道并喊出“芝麻，开门吧”暗语，宝藏大门才会应声而开。

　　一段时间以来，南京市委、市政府、各相关部门、开发区等与在宁数十家金融机构一道，以非常的密度组织着一场接一场的银企对接会，一个个创新的融资办法被提出并迅速付诸实践。从局部来说，“芝麻开门”的暗语被破译，一家家银行敞开了大门，一个个中小企业因此获雪中送炭之利。

　　但是，还有众多的中小企业仍然面临资金困难，这需要更多的人以持续的热情与更高的智慧共同叩门。

　　创新融资方式超过10种

　　订单也能抵押贷款———抵质押方式多出7种

　　今年1月，江宁一家企业以股权出质方式贷到800万元。该企业负责人说，公司原本已经把能抵押的物品都做了抵押贷款，以为再无他物可抵时，江宁工商部门下企业，传递了“股权出质”信息。创新的融资手段，有力缓解了融资难题。

　　同样是1月份，《南京市股权质押贷款操作办法》出台。据不完全统计，去年10月以来，江宁区行政服务中心工商窗口办理股权出质企业已达21家，融资总额超过2亿元，企业赞其为“雪中送炭”。今年前4个月，仅在溧水县，就有11家企业办理了股权质押担保贷款，获得贷款近5000万元。

　　“我们没有房产抵押，也没有单位愿意为我们担保，能不能来申请贷款？”早几年在银行与企业的对接会上，这样的提问得到的多是银行方面的直接回答：“不可能！”

　　如今情况大不相同，银行会向这个企业探讨多种解决方案:股权、知识产权、动产、应收账款、库存商品、订单、供应链等等，都能成为贷款的抵质押物，面向中小企业的贷款方式从没有像今天这么丰富。

　　银行的积极性也很高。宁波银行更是将这些新型的贷款方式形成自己的金融创新产品：“便捷融”、“押余融”、“友保融”、“诚信融”、“货易融”等。南京银行今年计划放贷300亿元，其中80%投放到中小企业，并拟将小企业部搬迁江北。工商银行代表表示，今年以来已对南京的中小企业增加贷款7亿元，现对中小企业制订了专门政策，专门设计操作系统，多种金融产品组合，一户一策。

　　企业联保、三方协议———担保方式灵活多了

　　“我们判断钢价会涨时，就会十几家企业联保向银行申请贷款，用于进货，最近跟华夏银行合作，就每家贷到了2000万元。”南京钢铁贸易商会相关负责人近日对记者说，联保的贷款形式他们去年就开始尝试，如今已经成了商会内部习惯的贷款模式了，累计已经拿到数十亿元的贷款。

　　所谓联保，就是由协会向银行推荐有贷款需求的优质企业，这些企业都是互相了解和信任的，相互间签订承担贷款偿还责任书，一旦一家企业不能按期还贷，银行就会向其他企业追偿。这种联保贷款不需另外担保、不用抵押。

　　另一种全新的类似担保的形式也在尝试中。

　　一家生产电子器件的企业今年新落户在中山科技园，由于土地证还在办理过程中，企业又急需用钱购置设备准备投产，怎么办？近日在市经委组织的银企见面会上，园区、企业、银行三方签订了贷款协议，由园区为企业证明土地证确实在办理过程中，一旦办理到位即刻抵押银行，由此，这家新落地企业从工商银行贷到了700万元。

　　成立小额贷款公司———总盘子达数十亿元

　　企业申请银行贷款的“常规路径”是：先提出申请、银行若干审批程序、拿到贷款，一般周期至少1个月，而有一种小额贷款公司能够让企业在3天之内拿到贷款，这就是我市正在郊区县试点的小额贷款公司。

　　六合养兔专业户时建萍3月份从六合恒兴农村小额贷款公司贷到了5万元，用于扩大养殖规模，她很高兴能在家门口轻松地贷到钱。六合小额贷款公司在开业之初，就向30多家农户、企业放贷，总额超过1600万元。

　　市发改委人士介绍，目前我市已有高淳、六合、浦口成立了小额贷款公司，其他十个区县的小额贷款公司也在筹备中。这些公司总的注册资本金大约在15—20亿元，主要是面向小型、微型公司，特点是数额较小、还款周期较短，与银行形成互补关系，一年内资金可以转贷二三次。也就是说，这些贷款公司今后可望每年可为小企业提供数十亿元的资金帮助。

　　“7种以上新的抵质押方式，企业联保、三方协议等新的担保方式，加上各区县小额贷款公司的陆续成立……南京在短时间内，创新了10种以上的企业融资方式，为不少中小企业解决了燃眉之急。”市经委人士说。

　　企业为何还是缺钱

　　一个疑问：通过政府部门、金融机构和企业的共同努力，10种以上的新融资方式被挖掘出来，一场接一场的银企对接会在开，为什么还是有那么多的中小企业感觉“贷款难”？

　　原因一：新法好，复制难

　　多方面信息显示，虽然新型的贷款方式非常灵活，但是其可复制性较弱，也就很难大幅度推广。

　　以商标质押为例。2月底，南京一家足浴中心顺利地从银行拿到了800万元贷款，其分店装修、开业面临的资金难题因此得到解决。这笔贷款走的就是特别途径：其质押的不是厂房、土地、设备等实实在在的固定资产，而是企业的品牌和商标。

　　但是，并非所有企业都能走通商标贷款这条路。据了解，南京博力工贸公司、在宁知名度很高的恒源祥等都试图走同样的路，都被银行拒绝。

　　对此有专家认为，一味责怪银行“被不良贷款吓破了胆、漠视无形资产”是不公平的。首先，商标的价值会因多种不可预知的因素发生巨大波动，有的商标曾经被估出几十亿的品牌价值，后来却迅速消失。其次，商标存在变现难问题。再次，商标评估方面的权威性也有待提高。

　　南京鑫信投资担保集团有限公司此次为上述足浴中心贷款提供了担保。公司董事长兼总经理付树兵也承认，这笔贷款担保是他们综合考评该足浴中心后的决策，是特例。为企业以品牌和商标作为质押物贷款进行担保，对担保公司来说总体风险很大，不会大规模复制。

　　建设银行近日在我市一个开发区向企业推荐用库存商品来做动产质押时，有企业就提出，由于其原料和商品是快进快出型，如果选择动产抵押成本太高。也有一家生产电器的企业向银行申请应收账款贷款没有成功，原因在于其债务企业虽然是资质优良的大型连锁商场，但是这家商场并不配合银行，不同意将货款打到银行的账上。

　　据市经委和人行南京分行的调查，不动产抵押仍然是当前企业贷款的主要形式，其他创新贷款的形式多数还在推广阶段，应用面并不广泛，而且每个企业的实际情况各个不同，应用新的贷款方式都是有针对性的特别设计，一个企业贷款成功了很难直接照搬到另一个企业。

　　原因二：企业自身有原因

　　多名银行工作人员表示，中小企业的运作不规范和抗风险能力弱也是横亘在企业与银行之间的一座大山。一位银行信贷员称，申请贷款的企业拿不出一张规范的财务报表，这种情况并不少见。有的企业从来没有进行过审计，有的企业运作多年的厂房仍属于“违建”。“我们不认为这些企业有能力抵抗市场的波动，虽然现在放贷的规模在扩大，我们也不会盲目普惠。”这名银行信贷员说。

　　在少数企业经营者身上存在着的另一个因素是，他们对于银行、贷款有畏难情绪。在市经委对企业进行调研时，有企业说：“跟银行难打交道，大家都这么想。”市经委人士说，事实是，3月份以来，他们每周举行一场银企对接会，至今已举行8场，最多一场吸引了17家银行到会与企业对接，不少银行更是每场不落。

　　原因三：信贷员对具体产业缺乏了解

　　产业发展的日新月异、经济环境的千变万化也给银行带来新的课题。人行南京分行的相关人士表示，对于产业政策、各个行业以及具体企业发展前景的判断要有如同证券分析师般的敏锐眼光，作为信贷业务员对于金融规定很熟悉，对产业还是相对陌生。“比如，某个具体企业究竟会在多大程度上受到此次金融危机的影响，其所紧缺的流动资金究竟是个无底洞，还是很快就恢复现金流，这就需要银行放贷时有审慎而明晰的判断。”

　　“老大难”该往何处去

　　“贷款创新的形式再多，仍然还是会有一部分企业不可能拿到贷款。”市发改委相关负责人表示，虽然现在大家都在想方设法帮助企业解决贷款难问题，但这并不意味着所有缺钱的企业都能在银行找到钱。

　　近日，我市一所大学的教授利用其研发成果成立了一家新能源技术研究所，想上马风电研发的项目，需要400万元的研发费用，想要贷款四处无门。银行给其答复是：找风投公司更合适一些。

　　六合一家作坊式服装加工企业，去年下半年至今出口锐减，加工费也比以前减少了一半，企业现金流朝不保夕，然而其贷款需求即使在小额贷款公司都被拒绝了，因为没人看好其发展前景。

　　还有的企业负债比率太高，还指望贷款来给员工发工资，有的企业则是有不良的信用记录等等。这些企业都会是一再被拒绝的“老大难”。

　　建行对我市中小企业提出三条建议：1、补充资本金，适当引入投资者增强企业资本实力。2、进一步明晰产权，减少企业融资困难。3、大力推进公司化法人治理结构，改变家族式管理模式。

　　此外，市经委相关负责人也表示，保增长的同时，企业也要进行转型升级，那些技术真正落后、对就业又贡献很小的企业，可能难以逃脱被市场淘汰的命运。

　　附件：

　　商业银行与风投基金结合

　　针对中小企业贷款难问题，国内还有专家提出，用银行现有的资金资源建立起中小企业投资基金。

　　首先，商业银行集中了大量的金融资源，随着危机中金融市场的低迷、IPO的暂停，商业银行集中的资金越来越多，需要寻找合适出处。其次，商业银行还具有人力资源方面得天独厚的优势，银行的客户经理掌握着大量的企业信息，有着多年的企业融资经验，可以把客户经理转变成中小企业风险投资基金的投资经理，仍然利用他们的人际关系观察贷款人的人品，评估企业的潜能。

　　如此结合，好处在于可以使那些发展前景看好，但是当前刚刚起步的企业“种子”能够更容易得到“及时雨”；风险在于银行的资金安全控制成本更高，与单纯放贷相比，潜在的收益更大，可能的损失也更大。目前广州等地正酝酿尝试这种结合。